银行事件频发，区块链可规避道德风险

今年是银行的多事之秋，以往看起来高大上的金融机构，却屡屡犯一些低级错误。继中行原油宝事件，池子隐私泄露事件后，又出现银行职员收了储户的钱，却未存进银行的事件。

工商银行孝感云梦支行一位大堂经理万某，已从业近30年，利用职务身份骗取上千万民间借贷后人间蒸发。随着疫情逐渐好转，众多受害者纷纷找到工行云梦支行，结果被告知，万某早已离职，至此，万某欠下巨额欠款跑路一事东窗事发。

1500万存款给工行职员却没存进银行，损失无人承担。事发后，记者多次拨打万某的电话，显示无人接听。

关于工行云梦支行在这件事中是否应该承担责任也引发了争议。有人说，这是万某的个人行为，要向万某追讨债务，银行不需要承担责任；有人说，万某代表的是银行，行使的是职务权力，如果他不是银行大堂经理，存款人不会把钱交给她，所以，银行必须承担相应的责任。

后续记者了解到，万某多位直系亲属在云梦当地政府和银行部门工作，而万某与云梦当地一些房地产开发商关系不一般，且与这些老板之间存在债务关系。万某很有可能涉嫌非法集资或集资诈骗。

为什么银行事件频发

为什么近期银行事件频发，究其根本，是因为银行是一个中心化的机构，也是一个信用机构，从事的是信用业务活动。所以，我们看个每个城市的银行基本都建在最繁华的CBD，用的也是最高档的写字楼，员工要求穿正装，这一切都是在树立一个信用的形象。有了信用，储户才会愿意把钱存到银行，有了储蓄，银行才能把钱贷出去赚取差价。储户存在银行里的钱，原则上是银行用自己的信用做担保。专门银行评级机构会对银行的偿付能力进行信用评级，信用等级越高，风险越小。

但是，银行最大的风险在于，它作为一个资产托管机构，整个过程不透明。储户存钱一般是把钱交到柜员手中，由柜台进行操作，然后给到储户一个回单。储户只能凭借回单来判断钱是不是真的存入，但是因为资金流向我们是看不见的，所以无法知道自己的钱是不是真的存进去。存进去之后，我们的钱是否被挪用也很难了解，我们只知道我们有多少钱在银行，并且相信，等需要用钱的时候，银行要把本金和利息给我。

在银行这个金融平台资金的流动中，人一直在主导着各个环节，而人的道德风险是无法评估的，就像文中的这个案例，万某在银行工作已快30年，人缘好，会来事，谁也没想到万某会以这样的方式私下收取1500万元的高额存款。而因为一个特殊岗位的人的不诚实，不正直，就可能引起别人的财富损失甚至人员伤亡。但这个风险是无法提前预知的。

区块链的去中介化，让人的风险降到最低

区块链最大的特征是去中心化，去中心化也可以理解为去中介化，也就是可以绕过第三方中介机构，实现点对点的交易。

像银行这样的金融平台本质上就是第三方中介，通过这个信用平台吸储，并托管用户的资产，然后再把银放贷给附合资质的企业，收取利息差价。

而像DEFI那样的去中心化的平台，首先平台不托管用户的资产，在用户自己的私钥里，平台不能人为地挪用用户的资产。所有的交易通过智能合约自动执行，不需要人为的操作，很大程度上规避了人的参与与人的道德风险。另外，在资金在流动过程中，完全是透明可查的，用户可以看到自己的钱在哪个环节上，是不是用到了该去的地方。

结语

银行最近事件频发，很大程度上是因为人的参与产生的风险，如果使用了区块链技术的去中心化的平台，可以通过智能合约自动执行交易，很大程度上规避了因为人的参与产生的道德风险。

（全文完）

来源：Rossa