中国银保监会陈伟钢：依靠数字金融推动新旧动能转换

会上，中国银保监会重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢发表主题演讲《基于区块链的未来互联网服务》。以下为演讲全文：

女士们，先生们，大家上午好。非常高兴有机会和大家一起研究区块链问题。

刚才几位院士和教授都深刻阐述了区块链技术。我想区块链应该是在现阶段比较高频的词。可能跟习近平总书记讲区块链有一定的关系。21世纪最重要的发明是网络技术。网络给社会带来什么呢，现在网络已经发展到第三个阶段，第一个阶段是互联网阶段，第二个阶段是物联网阶段，第三个阶段是区块链。互联网解决的是人与人之间的沟通，解决的最大问题是信息沟通，是沟通价值，物联网解决的是人与物或者物与物之间的沟通，体现的是操控价值。就是说一个机器人或者是一个物体我要叫它干什么就干什么，能听懂人的话，能感觉人的意志，这个是操控。

区块链是什么，解决的是人与人之间的信任关系，在于信任的价值。所以，区块链解决的是当今社会上最艰难的一件事情，所以区块链技术这么多人重视。为什么要解决信任问题呢?人类存在几万年，从猿人变成了现代人，进化了那么多年最大的成果是什么，学会了说假话，学会了骗人，这是人进化这么多年最大的“成果”。现在区块链能够解决掉是一个非常伟大的创举。大家想想看，我们现在市面上看到刻假章、卖假证的那么多，还有卖假酒假烟的，学术还造假，为什么造假?人的欲望。区块链是一个非常大的革命，要看到区块链最重大的作用和价值，才会深刻理解习总书记为什么要倡导发展区块链。

大家想想，十九届四中全会是10月28日召开的，大会做出一个决定，就是坚持和完善中国特色社会主义制度，推进国家治理体系和治理能力现代化。这个现代化非常重要，治理能力就是要把我们内部治理好，就需要构建诚信社会。所以在四中全会前四天组织学习，说明区块链技术和国家的治理层面有联系，区块链不仅仅是要我们经济领域的应用，更重要的是在政府管理领域的应用，在人们的生活当中的应用，再加上金融系统的应用，才是区块链的核心要义。

我今天讲的主题是数字金融促进新旧动能转换。大家知道，现在整个世界都在变化，工业革命从第一次工业革命，就是说蒸汽机的发明带来了机械化。第二次工业革命是电力革命，解决的是电气化，就是自动化。第三次工业革命是电子技术的应用，计算机的出现，解决人们信息化的问题。第四次工业革命是网络基础应用。解决的是智能化问题，通过网络技术改变生活。所以我们从这几个方面去推进。

大家都知道，现在说的是数字化。数字化这个词是一个古代的话题，为什么是古代的话题呢，在2500多年前，有一个希腊的科学家、哲学家叫毕达哥拉斯说，一切皆为数字。他说数的关系是可以解释世界，数字是宇宙的统治者。他说宇宙是由数字组成的。大家见证宇宙科学，完全靠数学运行。他说人也是由数字构成的，描述某一个人，首先要知道这人的个子多高，年龄多大。说这个人的身体怎么样，说这个人的血压多少，脉搏多少，最后血糖血脂等等，我们到医院去检查全是数字。人的健康变成数字化了。毕达哥拉斯的预言，正被现代人实现。

数字化对现代生产有什么重要意义呢?大家都知道，我们的地球表面就像一张纸，在这张纸上建立一个三维的坐标，地球上的每一个点都能找到坐标系的每一个点，一一对应的，把所有的点连接起来就是一张数字地图。这样一张数字地图需要多少人为它服务呢?以前是GPS，现在有北斗导航，还有云计算，有专门研究数字地图的单位，还有研究导航仪的单位，这就是一个导航仪带来的经济效应。我们现在各行各业都离不开数字，包括我们每一个人身上都带手机，离不开数字。数字化也已经成为现代经济新的增长点。比如我们最近统计的，在股市上市值前十位的，基本上都是与数字科学有关的一些公司。原来老旧的产业就赶不上这类新科技产业了。

第二个是数字化有无限的空间。未来的科学发展都要向数字化发展。如果没有数字化，我们的一些技术就不能应用。我认为数据就是效率，我举个例子。非常简单，我有一天问银行的行长，我说数字化对你们有什么用处。他说数字化就是效率。他把近两年在我们这个支行来办业务的人员进行统计，就两个数据进行统计，一个是性别，第二个是年龄。他用这两个数字统计出来得出一个结论，他说通过我们的统计发现，到我这个点存钱办业务的，60岁以下的20岁以上的这个年龄段80%是女同志，他说60岁以上的80%是男同志来。他根据这个现象让他下面的业务员推销的时候精准推销，看到社区里年轻的首先找女士，如果年龄大的就找老大爷，当年业绩增长了一倍。

另外，数据就是金钱。有一个服装设计师，他说我设计的服装，除了量人的身体所有的几何尺寸，还要问他单位，问他的职务、年龄等等，根据这些调整西装前后襟的长短，给很多单位做的工装特别的合身。他说，一般来说年轻的员工看到领导就身体往前倾，衣服后襟要稍长一点，领导干部都是挺胸的比较多，衣服的前襟要长一点。给每一个企业做的工服都特别贴身，所以生意很好。

第三个是数字化可以提高风控水平。大家知道滴滴打车平台，前段时间空姐被人伤害，也发生过司机被乘客抢劫的。如果有足够的数据，就可以对司机和乘客的身份、习惯等进行判断。对每一个打车的人，根据大数据判断，这人的姓名、性别、身份证号、长期居住地点等，甚至有没有前科，如果一个深夜，一个住无定所的男性在一个偏僻的地方打车，要到更偏僻的地方去，平台上就可采取措施，如派附近年轻力壮的司机去，或者让另一司机监控等，把风险控制住。所以风控也需要大数据。第四，数字化可以兴旺一个产业。比如我们的中医，中医是我们中华文化瑰宝，但是有很多国家人不认识它，或者不认可它。为什么，就是因为中医现在没有数字化。我们现在的老中医主要靠望闻问切。一个人身体上的很多特征，尤其是疾病，与他脸上的特征是一一对应的，比如脸色、眼角颜色和舌苔的颜色等，如果说未来我们把这些望闻问切的结果都变成数据，用数据量化，那么每一个数据对证的病情可以解决，这样对诊断病人，用中药治病就会提高准确率，这样，中医一定能够走向世界。这是未来对数据化的期待。

数字化在我们金融领域也大有作为。现在的信息化、网络化、智能化，对银行有很大的冲击。第一个是去物理化，物理网点减少，比如2018年物理网点退出4597家，银行有60%的业务通过网上做。第二个去人工化。截至2018年6月份，四大行员工比去年减少了3.2万人。第三个是去中介化。银行本身就是一个中介，由于有了互联网金融以后，银行的中介作用大大降低了。这些都体现了对银行是一个冲击。但是，数字化又为银行的转型升级提供了机遇。银行本身的数据是非常珍贵的，是一个优质资产，因为每个通过银行交易的数字，对我们了解这个人非常重要。可以了解这个人家里的资产、平时购物、消费习惯等。

第二个是银行的服务对象也是天然数据矿山。很多中小企业到银行贷款，都要带很多的资料，公司很多的数字，如效益、利润、流水等等，对银行业是极其有用的。

第三个是银行本身的数字化潜力非常大。现在很多银行变成无人银行，或者是用很多的现代化的金融科技替代它。这个潜力也非常大。

第四个是银行运用数据交换做风控，极大的提高了风控的能力。这跟区块链有密切的联系。

所以，我们要让数字金融助推经济的发展。我简单的点一下题。依靠数字金融推动新旧动能转换。对一些落后的产业或者是利润不好的产业怎么改造呢。首先要对它的转型进行资产的定价，资产评估，这个是数字化的金融。第二个是设备的改造，前期的融资需要金融。第三个是科研开发的投入需要金融，怎么去融资。人才的引留，要股权激励。对老旧设备的改造，怎么用应收帐款货款等。设备的出售，怎么分期付款，要用金融的租赁等等。这些都离不开金融的数字化。数字金融对新旧动能转换有非常重要的意义。

当前，尤其是国企和央企遇到一些困难，有的是因为国有资产难以出表，有的是债务居高不下，有的是科研投入不足，这些都能够通过数字金融解决。所以数字金融盘活企业、转换动能是很重要的良方。

我们现在说大数据实际上起到了生产资料的作用，是一个新兴的生产资料。人工智能是新兴的生产力，区块链是新兴的生产关系。数据是数字经济的基础，谁拥有数据，谁用好数据，谁就拥有美好的未来。谢谢。